Die 10 wichtigsten Fragen zur Tierhalterhaftpflicht

Einführung

Die Tierhalterhaftpflichtversicherung ist eine wichtige Absicherung für alle, die Tiere besitzen. Sie schützt Tierhalter vor Schadensersatzansprüchen Dritter, wenn das eigene Tier einen Schaden verursacht. Besonders für Halter von größeren Tieren wie Hunden und Pferden ist diese Versicherung unverzichtbar. Kleinere Haustiere wie Katzen oder Meerschweinchen sind oft in der Privathaftpflichtversicherung eingeschlossen. Doch was genau deckt die Tierhalterhaftpflichtversicherung ab und wer braucht sie wirklich? In diesem Artikel beantworten wir die zehn wichtigsten Fragen rund um die Tierhalterhaftpflichtversicherung, damit Sie bestens informiert sind.

Was ist eine Tierhalterhaftpflichtversicherung?

Die Tierhalterhaftpflichtversicherung ist eine spezielle Form der Haftpflichtversicherung, die Tierhalter vor finanziellen Folgen schützt, wenn ihr Tier einen Schaden verursacht. Sie greift bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die durch das Verhalten des Tieres entstehen. Dies kann zum Beispiel ein Hundebiss, ein Pferdetritt oder das Umwerfen eines wertvollen Gegenstands sein.

Die gesetzliche Grundlage für die Haftung von Tierhaltern ist § 833 BGB. Dieser Paragraph besagt, dass Tierhalter auch ohne eigenes Verschulden für Schäden haften, die ihr Tier verursacht. Das bedeutet, dass Sie als Tierhalter in der Verantwortung stehen, auch wenn Sie keine direkte Schuld trifft.

Eine Tierhalterhaftpflichtversicherung übernimmt in solchen Fällen die Kosten für den entstandenen Schaden. Dazu gehören:

• Arzt- und Krankenhauskosten bei Personenschäden
• Reparatur- oder Wiederbeschaffungskosten bei Sachschäden
• Gerichts- und Prozesskosten, falls es zu einem Rechtsstreit kommt

In einigen Bundesländern Deutschlands besteht sogar eine Pflicht zur Tierhalterhaftpflichtversicherung. Dies betrifft vor allem Halter von Hunden und Pferden. So müssen in Berlin, Brandenburg, Hamburg, Niedersachsen und Thüringen Hundehalter eine solche Versicherung abschließen. In Nordrhein-Westfalen ist die Versicherungspflicht abhängig von der Körpergröße oder dem Gewicht des Hundes.

Die Tierhalterhaftpflichtversicherung ist somit ein unverzichtbarer Schutz für alle, die größere Tiere halten. Sie bewahrt Sie vor hohen finanziellen Belastungen und sorgt dafür, dass Sie im Schadensfall abgesichert sind.

Wer braucht eine Tierhalterhaftpflichtversicherung?

Eine Tierhalterhaftpflichtversicherung ist besonders wichtig für Halter von größeren Tieren wie Hunden und Pferden. Diese Tiere können erhebliche Schäden verursachen, für die der Halter haftet. In Deutschland ist die Hundehalterhaftpflichtversicherung nicht flächendeckend gesetzlich vorgeschrieben, aber in einigen Bundesländern besteht eine Pflicht.

Sechs Bundesländer haben eine generelle Pflicht zur Hundehaftpflichtversicherung für alle Hunderassen:

• Berlin
• Hamburg
• Niedersachsen
• Sachsen-Anhalt
• Schleswig-Holstein
• Thüringen

Neun Bundesländer haben eine eingeschränkte Versicherungspflicht für bestimmte Hunderassen oder als aggressiv eingestufte Hunde:

• Baden-Württemberg
• Bayern
• Brandenburg
• Bremen
• Hessen
• Nordrhein-Westfalen
• Rheinland-Pfalz
• Sachsen
• Saarland

Mecklenburg-Vorpommern hat keine Pflicht zur Hundehalterhaftpflichtversicherung. Ab dem 1. Juli 2024 gilt in Brandenburg eine neue Hundehalterverordnung, die die Gefährlichkeit von Hunden anhand ihres Verhaltens statt ihrer Rasse bestimmt.

Die Mindestdeckungssummen variieren je nach Bundesland. Einige verlangen 500.000 Euro für Personenschäden und 250.000 Euro für Sachschäden, andere bis zu 1 Million Euro. In einigen Bundesländern muss die Versicherung ab dem 3. Lebensmonat des Hundes abgeschlossen werden, in anderen ab dem 6. Monat. Ohne vorgeschriebene Haftpflichtversicherung drohen Bußgelder bis zu 10.000 Euro.

Auch wenn keine gesetzliche Pflicht besteht, ist eine Tierhalterhaftpflichtversicherung sinnvoll. Sie schützt vor finanziellen Belastungen durch Schadenersatzansprüche und bietet Sicherheit im Alltag. Für Halter von Pferden ist diese Versicherung ebenfalls wichtig, da Pferde große Schäden verursachen können.

Welche Schäden deckt eine Tierhalterhaftpflichtversicherung ab?

Die Tierhalterhaftpflichtversicherung deckt eine Vielzahl von Schäden ab, die durch das Verhalten Ihres Tieres entstehen können. Diese Schäden lassen sich in drei Hauptkategorien unterteilen: Personenschäden, Sachschäden und Vermögensschäden.

Personenschäden umfassen alle körperlichen Verletzungen, die Ihr Tier einer anderen Person zufügt. Dies kann zum Beispiel ein Hundebiss oder ein Pferdetritt sein. Die Versicherung übernimmt in solchen Fällen die Kosten für medizinische Behandlungen, Krankenhausaufenthalte und eventuell notwendige Rehabilitationsmaßnahmen.

Sachschäden entstehen, wenn Ihr Tier fremdes Eigentum beschädigt. Ein Beispiel hierfür wäre, wenn Ihr Hund einen wertvollen Gegenstand umwirft und zerstört. Die Versicherung kommt für die Reparatur oder den Ersatz des beschädigten Gegenstands auf.

Vermögensschäden sind finanzielle Verluste, die als Folge eines Personen- oder Sachschadens entstehen. Ein Beispiel hierfür wäre der Verdienstausfall einer Person, die aufgrund einer Verletzung durch Ihr Tier nicht arbeiten kann. Auch diese Kosten werden von der Tierhalterhaftpflichtversicherung übernommen.

Zusätzlich zur Übernahme der Schadensersatzansprüche bietet die Tierhalterhaftpflichtversicherung auch Rechtsschutz. Das bedeutet, dass die Versicherung unberechtigte Ansprüche abwehrt und die Kosten für Anwälte und Gerichtsverfahren übernimmt.

Es gibt jedoch auch Schäden, die nicht versichert sind. Dazu gehören:

• Schäden, die Sie selbst oder Ihre Familie erleiden
• Schäden, die durch gewerbliche Nutzung des Tieres entstehen
• Vorsätzlich herbeigeführte Schäden

Die Deckungssummen variieren je nach Anbieter und Tarif. Eine empfohlene Mindestdeckungssumme liegt bei 5 Millionen Euro, es sind jedoch auch höhere Summen bis zu 50 Millionen Euro möglich. Diese hohen Deckungssummen sind sinnvoll, um im Schadensfall umfassend abgesichert zu sein.

Insgesamt bietet die Tierhalterhaftpflichtversicherung einen umfassenden Schutz vor den finanziellen Folgen, die durch Schäden Ihres Tieres entstehen können. Sie ist daher eine wichtige Absicherung für alle Tierhalter.

Gibt es Unterschiede zwischen Hund und Pferd?

Ja, es gibt Unterschiede zwischen der Tierhalterhaftpflichtversicherung für Hunde und Pferde. Diese Unterschiede betreffen sowohl die Art der Schäden, die die Tiere verursachen können, als auch die Kosten und Deckungssummen der Versicherungen.

Hunde können unvorhersehbare Schäden verursachen, für die Besitzer haften müssen (BGB § 833). Die Versicherung für Hunde ist in einigen Bundesländern gesetzlich vorgeschrieben, darunter Berlin, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein und Thüringen. Die Kosten für eine Hundehaftpflichtversicherung liegen zwischen 59 und 112 Euro pro Jahr. Die Deckungssummen variieren, liegen aber oft zwischen 20 und 50 Millionen Euro pro Schadensfall.

Pferde können ebenfalls erhebliche Schäden verursachen, die durch ihre Größe und Kraft oft gravierender sind. Die Kosten für eine Pferdehaftpflichtversicherung sind in der Regel höher und liegen zwischen 49 und 209 Euro pro Jahr. Die empfohlene Deckungssumme für Pferdehaftpflichtversicherungen sollte mindestens 15 Millionen Euro betragen, um im Schadensfall ausreichend abgesichert zu sein.

Ein weiterer Unterschied liegt in den spezifischen Risiken, die die beiden Tierarten mit sich bringen. Während Hunde oft Schäden durch Beißen oder Umwerfen von Gegenständen verursachen, können Pferde durch Tritte, Bisse oder das Durchgehen größere Sach- und Personenschäden anrichten.

Zusätzlich sind die Versicherungsbedingungen und -kosten für Hunde und Pferde unterschiedlich. Ein Vergleich der verschiedenen Angebote kann helfen, die passende und günstigste Versicherung zu finden. Ein weiterer Vorteil: Tierhaftpflichtversicherungen sind steuerlich absetzbar, was die finanzielle Belastung etwas mindert.

Insgesamt bieten sowohl Hunde- als auch Pferdehaftpflichtversicherungen einen wichtigen Schutz vor finanziellen Ansprüchen aus Schäden, die von den Tieren verursacht wurden. Die Versicherung übernimmt die Kosten bis zur vereinbarten Versicherungssumme und schützt den Halter vor hohen finanziellen Belastungen.

Wie hoch sollte die Deckungssumme sein?

Die Deckungssumme einer Tierhalterhaftpflichtversicherung ist ein entscheidender Faktor. Sie bestimmt, bis zu welchem Betrag die Versicherung im Schadensfall zahlt. Eine ausreichende Deckungssumme ist wichtig, um vor hohen finanziellen Belastungen geschützt zu sein.

Für Hundehalter sollte die Deckungssumme mindestens 5 Millionen Euro betragen. Dies ist besonders wichtig, da Personenschäden hohe Schadensersatz- und Schmerzensgeldforderungen nach sich ziehen können. Einige Versicherungen bieten bereits ab rund 25,05 Euro im Jahr eine Deckungssumme von 5 Millionen Euro an.

Für Pferdehalter wird eine höhere Deckungssumme empfohlen. Hier sollte die Deckungssumme mindestens 15 Millionen Euro betragen. Pferde können durch ihre Größe und Kraft erhebliche Schäden verursachen, die hohe Kosten nach sich ziehen können.

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Deckung von Mietsachschäden. Diese Schäden entstehen, wenn Ihr Tier in einer gemieteten Wohnung oder Ferienunterkunft etwas beschädigt. Achten Sie darauf, dass die Deckungssumme für Mietsachschäden ausreichend ist. Einige Tarife bieten spezielle Unterteilungen für Schäden an beweglichen und unbeweglichen Gegenständen.

Die gesetzlichen Vorschriften zur Versicherungspflicht für Hunde variieren je nach Bundesland. Meist ist eine Deckungssumme von mindestens 1 Million Euro vorgeschrieben. Diese Mindestdeckungssumme reicht jedoch oft nicht aus, um im Schadensfall umfassend abgesichert zu sein.

Zusammengefasst sollten die empfohlenen Mindestdeckungssummen wie folgt aussehen:

• Hunde: mindestens 5 Millionen Euro
• Pferde: mindestens 15 Millionen Euro

Eine höhere Deckungssumme bietet zusätzlichen Schutz und kann im Ernstfall vor finanziellen Schwierigkeiten bewahren. Es lohnt sich, verschiedene Angebote zu vergleichen und einen Tarif zu wählen, der eine ausreichende Deckungssumme bietet.

Was kostet eine Tierhalterhaftpflichtversicherung?

Die Kosten für eine Tierhalterhaftpflichtversicherung variieren je nach Tierart, Deckungssumme und Anbieter. Grundsätzlich sind die Prämien für Hunde und Pferde unterschiedlich hoch.

Für eine Hundehaftpflichtversicherung beginnen die Kosten bei etwa 6,60 Euro pro Monat. Das entspricht rund 79,20 Euro im Jahr. Diese Tarife bieten oft eine Deckungssumme von 5 bis 10 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden sowie 1 Million Euro für Vermögensschäden. Höhere Deckungssummen oder zusätzliche Leistungen können die Prämie erhöhen.

Die Pferdehaftpflichtversicherung ist in der Regel teurer. Hier starten die Kosten bei etwa 10,20 Euro pro Monat, was rund 122,40 Euro im Jahr entspricht. Auch hier sind Deckungssummen von 5 bis 15 Millionen Euro üblich. Je nach Anbieter und gewählten Zusatzleistungen können die Kosten variieren.

Einige Versicherungen bieten Rabatte an, wenn mehrere Tiere versichert werden oder wenn der Halter bereits andere Versicherungen beim gleichen Anbieter abgeschlossen hat. Es lohnt sich, verschiedene Angebote zu vergleichen und auf mögliche Rabatte zu achten.

Zusätzlich können Zusatzabsicherungen wie die Mitversicherung von Welpen und Fohlen, der Schutz bei ungewolltem Deckakt oder die Absicherung von Flurschäden abgeschlossen werden. Diese Zusatzleistungen erhöhen die Prämie, bieten aber einen erweiterten Schutz.

Hier ein Überblick über die möglichen Kosten:

• Hundehaftpflicht: ab 6,60 Euro/Monat (ca. 79,20 Euro/Jahr)
• Pferdehaftpflicht: ab 10,20 Euro/Monat (ca. 122,40 Euro/Jahr)

Die genaue Prämie hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter:

• Deckungssumme
• Zusatzleistungen
• Rabatte und Sonderkonditionen

Es ist ratsam, verschiedene Angebote zu vergleichen und auf die enthaltenen Leistungen zu achten. Eine günstige Prämie allein sollte nicht das einzige Kriterium sein. Wichtiger ist, dass die Versicherung einen umfassenden Schutz bietet und im Schadensfall zuverlässig leistet.

Wie findet man den passenden Anbieter?

Den passenden Anbieter für eine Tierhalterhaftpflichtversicherung zu finden, kann eine Herausforderung sein. Es gibt viele Versicherungen mit unterschiedlichen Leistungen und Preisen. Hier sind einige Tipps, die Ihnen helfen können, den richtigen Anbieter zu wählen:

1. Vergleichen Sie verschiedene Angebote: Nutzen Sie Online-Vergleichsportale, um verschiedene Tarife und Leistungen zu vergleichen. Achten Sie dabei auf die Deckungssummen, die abgedeckten Schäden und mögliche Zusatzleistungen.

2. Achten Sie auf Kundenbewertungen: Lesen Sie Erfahrungsberichte und Bewertungen anderer Kunden. Diese können Ihnen einen Eindruck von der Zuverlässigkeit und dem Service des Anbieters geben.

3. Prüfen Sie die Versicherungsbedingungen: Achten Sie auf die Details im Kleingedruckten. Stellen Sie sicher, dass die Versicherung alle wichtigen Schäden abdeckt und keine versteckten Ausschlüsse enthält.

4. Berücksichtigen Sie Rabatte: Einige Anbieter bieten Rabatte für Senioren, Mehrtierhalter oder bei Abschluss mehrerer Versicherungen. Diese Rabatte können die Kosten erheblich senken.

5. Informieren Sie sich über die steuerliche Absetzbarkeit: Die Prämien für die Tierhalterhaftpflichtversicherung sind steuerlich absetzbar. Dies kann die effektiven Kosten weiter reduzieren.

6. Kontaktieren Sie den Kundenservice: Ein guter Kundenservice ist wichtig. Stellen Sie sicher, dass der Anbieter gut erreichbar ist und Ihre Fragen kompetent beantwortet.

7. Achten Sie auf spezielle Anforderungen: Wenn Sie eine Reitbeteiligung haben oder Ihr Tier häufig von anderen Personen betreut wird, stellen Sie sicher, dass diese Risiken mitversichert sind.

Hier eine kurze Checkliste, um den passenden Anbieter zu finden:

• Deckungssumme und abgedeckte Schäden
• Kundenbewertungen und Erfahrungsberichte
• Versicherungsbedingungen und Ausschlüsse
• Rabatte und Sonderkonditionen
• Steuerliche Absetzbarkeit
• Kundenservice und Erreichbarkeit
• Spezielle Anforderungen wie Reitbeteiligung oder Fremdhüterrisiko

Ein sorgfältiger Vergleich und die Berücksichtigung dieser Punkte helfen Ihnen, den passenden Anbieter für Ihre Tierhalterhaftpflichtversicherung zu finden. So sind Sie und Ihr Tier im Schadensfall optimal abgesichert.

Was tun im Schadensfall?

Im Schadensfall ist es wichtig, schnell und richtig zu handeln, um den Versicherungsschutz nicht zu gefährden. Hier sind die Schritte, die Sie befolgen sollten:

1. Rettung der Geschädigten: Stellen Sie sicher, dass verletzte Personen sofort medizinisch versorgt werden. Rufen Sie bei Bedarf den Notarzt.

2. Sicherung der Unfallstelle: Sorgen Sie dafür, dass die Unfallstelle abgesichert ist, um weitere Schäden zu vermeiden. Dies kann durch das Aufstellen von Warnzeichen oder das Entfernen des Tieres geschehen.

3. Anzeigepflicht: Melden Sie den Schaden umgehend Ihrer Versicherung. Dies sollte so schnell wie möglich geschehen, um eine reibungslose Abwicklung zu gewährleisten.

4. Auskunftspflicht: Geben Sie der Versicherung alle notwendigen Informationen zum Schadensfall. Dazu gehören Angaben zum Hergang des Unfalls, beteiligte Personen und Zeugen.

5. Belegpflicht: Sammeln Sie alle Belege und Dokumente, die den Schaden belegen. Dazu gehören Rechnungen, Kostenvoranschläge und ärztliche Atteste.

Wichtig: Akzeptieren Sie keine Schadenersatzansprüche und machen Sie keine Schuldgeständnisse, ohne vorher mit Ihrer Versicherung gesprochen zu haben. Die Versicherung prüft, ob Sie zum Schadenersatz verpflichtet sind und übernimmt die Zahlung entsprechend der Deckungssumme.

Zusätzlich sollten Sie wissen, dass die Versicherungspflicht für Hunde je nach Bundesland variiert. In einigen Bundesländern ist eine Hundehaftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Bei Schäden durch Kleintiere wie Katzen oder Meerschweinchen greift in der Regel die private Haftpflichtversicherung.

Hier eine kurze Checkliste für den Schadensfall:

• Rettung der Geschädigten
• Sicherung der Unfallstelle
• Anzeigepflicht bei der Versicherung
• Auskunftspflicht gegenüber der Versicherung
• Belegpflicht für alle relevanten Dokumente

Indem Sie diese Schritte befolgen, stellen Sie sicher, dass der Schadensfall korrekt abgewickelt wird und Sie den vollen Versicherungsschutz genießen.

Was ist bei Vertragsabschluss zu beachten?

Beim Vertragsabschluss einer Tierhalterhaftpflichtversicherung gibt es einige wichtige Punkte zu beachten, um sicherzustellen, dass Sie den bestmöglichen Schutz erhalten. Hier sind die wichtigsten Aspekte:

1. Deckungssumme: Achten Sie darauf, dass die Deckungssumme mindestens 5 Millionen Euro beträgt. Dies ist wichtig, um im Schadensfall ausreichend abgesichert zu sein.

2. Versicherungsbedingungen: Lesen Sie die Versicherungsbedingungen sorgfältig durch. Achten Sie auf Ausschlüsse und den genauen Umfang der Versicherung. Stellen Sie sicher, dass alle wichtigen Schäden abgedeckt sind.

3. Selbstbeteiligung: Überprüfen Sie, ob eine Selbstbeteiligung vereinbart ist und wie hoch diese ausfällt. Eine höhere Selbstbeteiligung kann die Prämie senken, bedeutet aber auch, dass Sie im Schadensfall einen Teil der Kosten selbst tragen müssen.

4. Mietsachschäden: Stellen Sie sicher, dass Mietsachschäden an Gebäuden und gemieteter Einrichtung abgedeckt sind. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie häufig mit Ihrem Tier verreisen oder in gemieteten Unterkünften wohnen.

5. Vertragslaufzeit und Kündigungsfrist: Achten Sie auf die Mindestlaufzeit des Vertrags und die Kündigungsfrist. Die meisten Verträge haben eine Laufzeit von einem Jahr und eine Kündigungsfrist von drei Monaten zum Ende der Laufzeit.

6. Beitragsanpassungen: Informieren Sie sich darüber, ob und wie oft der Versicherungsbeitrag angepasst werden kann. Einige Versicherungen erhöhen die Prämie nach einem Schadensfall oder nach Ablauf einer bestimmten Zeit.

7. Zusätzliche Leistungen: Prüfen Sie, ob der Vertrag zusätzliche Leistungen wie den Schutz bei ungewolltem Deckakt, die Mitversicherung von Welpen und Fohlen oder die Absicherung von Flurschäden bietet.

8. Versicherungsanbieter: Wählen Sie einen seriösen und zuverlässigen Anbieter. Lesen Sie Kundenbewertungen und Erfahrungsberichte, um einen Eindruck von der Qualität des Anbieters zu bekommen. Anbieter wie ensure! bieten umfassenden Schutz und maßgeschneiderte Tarife.

9. Steuerliche Absetzbarkeit: Beachten Sie, dass die Prämien für die Tierhalterhaftpflichtversicherung steuerlich absetzbar sind. Dies kann die effektiven Kosten weiter reduzieren.

Hier eine kurze Checkliste für den Vertragsabschluss:

• Deckungssumme mindestens 5 Millionen Euro
• Sorgfältige Prüfung der Versicherungsbedingungen
• Überprüfung der Selbstbeteiligung
• Absicherung von Mietsachschäden
• Beachtung der Vertragslaufzeit und Kündigungsfrist
• Information über Beitragsanpassungen
• Prüfung zusätzlicher Leistungen
• Wahl eines seriösen Versicherungsanbieters
• Berücksichtigung der steuerlichen Absetzbarkeit

Indem Sie diese Punkte beachten, stellen Sie sicher, dass Sie eine Tierhalterhaftpflichtversicherung abschließen, die Ihren Bedürfnissen entspricht und Sie im Schadensfall umfassend schützt.

Fazit

Die Tierhalterhaftpflichtversicherung ist eine unverzichtbare Absicherung für alle, die größere Tiere wie Hunde und Pferde halten. Sie schützt vor den finanziellen Folgen von Schäden, die durch das eigene Tier verursacht werden, und wehrt unberechtigte Ansprüche ab. Besonders in einigen Bundesländern Deutschlands ist sie für Hundehalter gesetzlich vorgeschrieben.

Die Versicherung bietet umfassenden Schutz bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden und übernimmt auch die Kosten für Rechtsstreitigkeiten. Die empfohlene Mindestdeckungssumme liegt bei 5 Millionen Euro, um im Schadensfall ausreichend abgesichert zu sein. Die Kosten für eine Hundehaftpflichtversicherung liegen zwischen 40 und 140 Euro jährlich, während die Pferdehaftpflichtversicherung zwischen 70 und 240 Euro pro Jahr kostet.

Beim Abschluss einer Tierhalterhaftpflichtversicherung sollten Sie auf die Deckungssumme, die Versicherungsbedingungen und mögliche Selbstbeteiligungen achten. Ein sorgfältiger Vergleich der verschiedenen Anbieter und Tarife hilft, die passende Versicherung zu finden. Achten Sie auch auf zusätzliche Leistungen und Rabatte, die den Versicherungsschutz erweitern und die Kosten senken können.

Im Schadensfall ist es wichtig, schnell und richtig zu handeln, um den Versicherungsschutz nicht zu gefährden. Melden Sie den Schaden umgehend Ihrer Versicherung und geben Sie alle notwendigen Informationen weiter. Sammeln Sie alle relevanten Belege und Dokumente, um den Schaden nachzuweisen.

Insgesamt bietet die Tierhalterhaftpflichtversicherung einen wichtigen Schutz für Tierhalter und bewahrt sie vor hohen finanziellen Belastungen. Sie ist daher eine sinnvolle Investition, die sowohl Sicherheit als auch finanzielle Entlastung bietet.

Wichtige Fragen zur Tierhalterhaftpflichtversicherung